内蒙古自治区包头市人大常委会


包头市测绘管理条例

颁布日期：2001-11-21
实施日期：2001-12-1
颁布单位：包头市人民代表大会常务委员会


【题注】 （２００１年９月１８日包头市第十一届人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过 ２００１年１１月２１日内蒙古自治区第九届人民代表大会常务委员会第二十七次会议批准）
【章名】 第一章 总则
第一条 为了加强测绘管理，规范测绘行为，促进测绘事业发展，根据《中华人民共和国测绘法》、《内蒙古自治区测绘管理条例》等有关法律法规，结合本市实际，制定本条例。
第二条 在本市行政区域内从事下列测绘活动，应当遵守本条例。
（一）大地测量、地形测量、工程测量、地下管线测量、地籍与房产测绘、界线测绘以及航空摄影与卫星遥感测绘、数字化测绘等；
（二）建立与各种地图相应的地理信息系统；
（三）编制、印刷、出版地图和制造相应的地图产品；
（四）使用和管理测绘成果；
（五）设置、使用和维护测量标志；
（六）测绘行政管理及与测绘有关的其他活动。
第三条 市人民政府测绘行政主管部门（以下简称市测绘行政主管部门）主管全市测绘工作。
昆都仑区、青山区、东河区、九原区的测绘工作由市测绘行政主管部门直接管理。
土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、白云鄂博矿区人民政府测绘行政主管部门管理所辖行政区域内的测绘工作，并接受市测绘行政主管部门的业务指导和监督。
市人民政府其他有关部门按照各自的职责范围管理本部门的专业测绘工作，并接受市测绘行政主管部门的业务指导和监督。
第四条 从事测绘活动，应当遵守国家制定的测绘技术标准、规范和规程。
任何单位和个人应当对依法测绘提供便利，不得妨碍和阻挠测绘人员进行测绘活动。
第五条 在测绘活动中鼓励应用高新技术，使用先进仪器设备，不断提高测绘工作的科学技术水平。
对在测绘工作和测绘科学技术创新与进步等方面做出显著成绩的单位和个人，给予奖励。
【章名】 第二章 测绘规划与实施
第六条 市人民政府，土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、白云鄂博矿区人民政府应当把基础测绘规划和重大或者主要测绘项目，纳入本地区国民经济和社会发展计划及财政预算。
第七条 市测绘行政主管部门会同市人民政府其他有关部门组织编制本市基础测绘规划和重大测绘项目的年度计划，经本级人民政府批准，并报自治区测绘行政主管部门备案。
土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、白云鄂博矿区人民政府测绘行政主管部门负责编制所辖行政区域的基础测绘和其他主要测绘项目规划及年度计划，经本级人民政府批准，并报市测绘行政主管部门备案。
中央、自治区驻包有关单位需在本市行政区域内实施的测绘规划及年度计划，报市测绘行政主管部门备案。
第八条 本市行政区域界线的测绘规划，由市民政部门会同市测绘行政主管部门制定，并协调有关部门实施。
本市地籍测绘及房产测绘规划，由市土地、房产行政管理部门会同市测绘行政主管部门编制，并协调有关部门实施。
第九条 在本市行政区域内从事测绘活动，应当使用国家规定的或者本市统一的平面坐标系统和高程系统。确因建设、城市规划和科学研究的需要，在本市建立相对独立的平面坐标系统，应当按照有关规定报批，但必须与国家坐标系统相联系。
第十条 基础测绘资料应当定期更新，建成区三年至五年更新一次；规划区五年至八年更新一次；其他地区八年至十二年更新一次。
【章名】 第三章 测绘活动管理
第十一条 在本市行政区域内进行测绘活动的单位，应当取得《测绘资格证书》；从事测绘工作的专业人员应当经过培训后取得测绘工作证件。法律法规另有规定的除外。
取得《测绘资格证书》的测绘单位，应当在核准的测绘业务范围、作业区域和作业限额内从事测绘活动。
任何单位或者个人不得涂改、转借、转让或者出租《测绘资格证书》、测绘工作证件。
第十二条 申请乙级、丙级、丁级测绘资格的单位，经市测绘行政主管部门初审后，按照规定的程序上报审批。
第十三条 《测绘资格证书》实行年检制度。未经年检或者年检不合格的，测绘单位和个人不得继续从事测绘活动。
第十四条 在本市行政区域内从事下列测绘活动的，应当在施测或者编绘前到市测绘行政主管部门进行测绘登记。
（一）四等以下（不含四等）５平方公里以上控制测量；
（二）测区面积跨旗、县行政区域；
（三）下列比例尺的地形测量、摄影测量、地籍测绘、房产测绘和工程测量：
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｜１∶１００００ ｜１∶５０００ ｜１∶２０００ ｜１∶１０００ ｜１∶５００ ｜１∶２００ ｜
｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜
｜５０平方公里以下｜２０平方公里以下｜１０平方公里以下｜５平方公里以下｜２平方公里以下 ｜０．５平方公里以下 ｜
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｜２５平方公里以上｜１０平方公里以上｜５平方公里以上 ｜２平方公里以上｜０．５平方公里以上｜０．２５平方公里以上｜
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（四）２０公里以上线路管道测量；
（五）土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、白云鄂博矿区城区图的编绘和制印。
列入测绘规划的测绘项目，不再另行登记；需要变更的，应当办理变更手续。
第十五条 测绘项目金额在５万元以上２０万元以下的，应当通过公开招标方式发包，并向市测绘行政主管部门备案；土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、白云鄂博矿区测绘项目金额在３万元以上５万元以下的，应当通过公开招标方式发包，并向旗县级人民政府测绘行政主管部门备案。涉及国家安全、保密和国家法律法规另有规定的测绘项目，可以直接发包。
承包测绘项目单位不得将测绘项目转包给其他单位。
第十六条 测绘项目当事人双方应按国家有关规定签订合同。
测绘项目当事人双方应执行国家规定的测绘收费标准，不得超过规定范围压价或者抬价。
【章名】 第四章 测绘成果管理
第十七条 本条例所称测绘成果，是指通过测绘活动所取得的基础测绘成果和专业测绘成果。
基础测绘成果包括：
（一）按照国家或行业技术标准完成的天文测量、大地测量、卫星大地测量、重力测量的数据和图件；
（二）航空和航天遥感测绘底片、磁带；
（三）按照国家和行业技术标准测绘或编绘１∶５０００及更小比例尺的地形图；
（四）城镇１∶５００及更小比例尺的地形图；
（五）城乡１∶５００至１∶１００００的地籍测量成果成图；
（六）位置、高程、深度、面积、长度等有关重要地理数据；
（七）其他有关基础测绘的数据和图件。
专业测绘成果包括：
（一）按专业技术要求完成的非国家系统的天文测量、控制测量、卫星定位测量、重力测量的数据、图件和技术资料；
（二）按照专业技术要求测绘或编绘的各种地形图、普通地图和专题地图；
（三）工程测量的数据和图件；
（四）其他有关专业测绘的数据和图件。
第十八条 测绘单位完成的基础测绘成果和专业测绘成果，应当向市测绘行政主管部门汇交测绘成果目录，基础测绘成果须交副本。
第十九条 市测绘行政主管部门负责本市基础测绘成果以及有关专业测绘成果的接收、搜集、整理、储存和提供使用，并定期编制全市测绘成果目录。
第二十条 市测绘行政主管部门对本市行政区内的测绘成果实施质量监督。
测绘单位应当建立健全测绘成果的质量保证体系，确保测绘成果准确无误。
第二十一条 测绘成果需要保密的，其密级的确定、变更、解密和使用，依照有关法律法规的规定执行。
第二十二条 土地管理、城镇规划和重大工程项目的测绘成果，经市测绘行政主管部门审验合格后方可提供使用。
测绘成果实行有偿使用，收费标准按照国家规定执行。
第二十三条 凡编制公开出版、展示的与本市行政区域有关的各种地图，出版、展示单位应当向市测绘行政主管部门提出申请，并提交编制设计方案及样图，经市测绘行政主管部门会同有关部门审核，并报自治区测绘行政主管部门批准后方可实施。
【章名】 第五章 测量标志管理
第二十四条 本条例所称测量标志，是指测绘单位为进行测量而埋设或建造的各种标石、标志和觇标。测量标志分为永久性测量标志和临时性测量标志。
永久性测量标志是指建设在地上、地下或者建筑物上的各种等级的三角点、基线点、导线点、军用控制点、重力点、天文点、水准点觇标和标石标志，全球卫星定位控制点，以及用于地形图、工程测量和变形测量的固定标志等。
临时性测量标志是指测量中正在使用的临时性测量标志。
第二十五条 任何单位和个人都有保护测量标志的义务，不得损坏或者擅自移动测量标志，不得侵占永久性测量标志用地，不得在永久性测量标志安全控制范围内取土、挖沙、采石、爆破、射击、耕作以及进行其他损坏测量标志和使用效能的活动。
第二十六条 测绘行政主管部门定期组织有关单位对永久性测量标志进行检查和维护，各有关单位应当建立健全测量标志维护档案。
永久性测量标志的管理和维护专项经费，由同级财政列支。
第二十七条 设置永久性测量标志的部门应当委托永久性测量标志设置地的有关单位或者人员负责保管，并签订标志委托保管书，委托单位应当将委托书副本提交市测绘行政主管部门统一备案。
第二十八条 进行工程建设，应当避开永久性测量标志；确实无法避开，需要拆迁永久性测量标志或者使测量标志失去效能的，建设单位或者个人须取得设置永久性测量标志单位的同意，并按照国家规定申报批准。建设单位或者个人必须在交付迁建费用后方可进行永久性测量标志迁建工作，迁建工作必须在市测绘行政主管部门的监督下进行。
第二十九条 测绘人员使用永久性测量标志，应当接受保管该测量标志的单位和人员的查询，确保测量标志的完好。
【章名】 第六章 法律责任
第三十条 违反本条例规定，有下列行为之一的，应当由旗县级以上测绘行政主管部门责令其停止测绘，没收违法所得，可以并处违法所得５０％至１００％的罚款；没有违法所得的，处以１００００元以上３００００元以下罚款。
（一）未取得《测绘资格证书》违法经营测绘业务的；
（二）超出核准的测绘业务范围、作业区域、作业限额的。
第三十一条 违反本条例第十一条第三款规定的，应当由旗县级以上测绘行政主管部门责令其限期改正，可以并处５００元以上２０００元以下罚款；情节严重的，建议上级发证机关吊销其《测绘资格证书》。
第三十二条 违反本条例第十五条规定的，应当由旗县级以上测绘行政主管部门责令其限期改正，可以并处１００００元以上３００００元以下罚款。
第三十三条 违反本条例第十八条规定的，应当由旗县级以上测绘行政主管部门责令其限期汇交；逾期不汇交的，处以２００元以上１０００元以下罚款；情节严重的，处以１０００元以上５０００元以下罚款。
第三十四条 违反本条例规定，有下列行为之一的，应当由旗县级以上测绘行政主管部门责令其改正；逾期不改正的，处以１００００元以上３００００元以下罚款。
（一）不使用国家规定的或者本市统一的平面坐标系统和高程系统的；
（二）未经审批建立相对独立的坐标系统的；
（三）用于土地管理、城镇规划和重大工程项目的测绘成果未经审验的；
（四）违反规定编制各种地图的。
第三十五条 施测前未按照规定进行测绘任务登记的，应当由旗县级以上测绘行政主管部门责令其停止测绘，限期登记；逾期不登记的，处以测绘项目标准取费的１０％至２０％的罚款；超过已登记测绘项目施测的，按照超过测绘项目标准取费的１０％至２０％处以罚款；情节严重的，责令其停业。
第三十六条 测绘成果质量不合格，给用户造成损失的，测绘单位应当承担赔偿责任，并负责补测或者重测。
第三十七条 违反本条例规定，有下列行为之一的，应当由旗县级以上测绘行政主管部门给予警告，造成损失的，承担赔偿责任；情节严重的，处以５００００元以下罚款；涉嫌犯罪的，由司法机关依法处理。
（一）损毁或者擅自移动地下或者地上的永久性测量标志以及使用中的临时性测量标志的；
（二）在测量标志占地范围内烧荒、耕作、取土、挖沙或侵占永久性测量标志用地的；
（三）在距永久性测量标志五十米范围内采石、爆破、射击、架设高压电线的；
（四）在测量标志的占地范围内，建设影响测量标志使用效能的建筑物的；
（五）在测量标志上架设通讯设施、设置观望台、搭帐篷、拴牲畜或者设置其他有可能损毁测量标志的附着物的；
（六）擅自拆除设有测量标志的建筑物或者拆除建筑物上的测量标志的；
（七）干扰或者阻挠测量标志建设单位依法使用土地或者在建筑物上建设永久性测量标志的；
（八）工程建设单位未经批准擅自拆迁永久性测量标志或者使测量标志失去使用效能的，或者拒绝按照国家有关规定支付迁建费用的；
（九）违反测绘操作规程进行测绘，使永久性测量标志受到损坏的；
（十）无证使用永久性测量标志并且拒绝市测绘行政主管部门监督和负责保管测量标志的单位和人员查询的；
（十一）其他有损测量标志安全和使用效能的行为。
第三十八条 妨碍、阻挠测绘人员依法执行公务的，由公安机关依照《治安管理处罚条例》的规定予以处罚；涉嫌犯罪的，由司法机关依法处理。
第三十九条 测绘工作人员玩忽职守，滥用职权，徇私舞弊的，由其所在单位或者上级主管部门给予行政处分；涉嫌犯罪的，由司法机关依法处理。
第四十条 当事人对测绘行政主管部门作出的行政处罚不服的，可以依法申请行政复议或者提起行政诉讼。当事人逾期不申请复议也不向人民法院起诉，又不履行处罚决定的，由作出处罚决定的测绘行政主管部门申请人民法院强制执行。
【章名】 第七章 附则
第四十一条 本条例所称基础测绘资料是指：城市平面控制、高程控制、基本比例尺（１∶５００—１∶１００００）地形图、地籍图、地下管线图以及与之相对应的地理信息数据库。
第四十二条 本条例自２００１年１２月１日起施行。
【名称】 内蒙古自治区人民代表大会常务委员会关于批准《包头市测绘管理条例》的决议
【题注】 （２００１年１１月２１日内蒙古自治区第九届人民代表大会常务委员会第二十七次会议通过）
【章名】 全文
内蒙古自治区第九届人民代表大会常务委员会第二十七次会议决定，批准包头市人民代表大会常务委员会报请批准的《包头市测绘管理条例》，由包头市人民代表大会常务委员会公布施行。




彭真明 华中师范大学 教授 , 殷鑫 华中师范大学



关键词: 金融消费者/金融机构/知情权/信息披露/风险提示/适合性规则
内容提要: 随着金融产品走向多样化、专业化，金融消费者在金融交易中的信息弱势地位日益凸显。传统法律将金融机构与金融消费者视为平等的民事主体，未要求金融机构对金融消费者履行充分的信息披露义务，从而使两者处于权利义务不对等状态，并由此引发了诸多金融机构侵犯金融消费者权益的事件。有鉴于此，一些发达国家和国际组织纷纷在立法中对金融消费者实行倾斜保护，强化金融机构的信息披露和风险提示义务，引入适合性规则。我国立法并未在实质上贯彻金融消费者保护理念，在金融消费者的知情权保护上存在诸多缺陷，亟须进行改革。


当今，在金融产品日益多样化、专业化的情势下，金融机构与金融消费者之间的信息不对称越来越严重。这种不对称使金融消费者极易受到销售者的误导和欺骗，以致遭受惨重损失，[1]从而有可能引发金融危机。为了补强金融消费者的信息弱势地位，维护金融稳定，一些发达国家统合了金融监管，用金融消费者概念取代原三大领域的投资者、存贷款人、投保人等概念，赋予金融消费者充分的知情权，并设立了专门的金融消费者权利保护机构，对金融消费者实行倾斜性的法律保护。我国现行法律、法规仍依据不同的金融机构区分不同的交易和服务对象，并对他们实行有区别的保护，并未在实质上贯彻金融消费者保护理念。国内学术界和实务部门关于金融消费者保护机制的研究主要集中在银行和保险领域的金融消费者保护机制上面，而较少将金融消费者的保护机制研究扩展到证券领域。即使在少数涉及证券消费者保护的研究中，关于消费者知情权保护的论述也是少之又少。有鉴于此，笔者试对金融消费者知情权的法律保护作些分析，以期对完善我国的金融法律制度有所助益。

一、金融消费者知情权保护的法理基础

金融消费者的知情权是指金融消费者在进行金融产品交易之前、之中及之后所享有的要求金融机构向其全面、准确、及时、透明地披露有关信息的权利。知情权的保护一方面是金融消费者与金融机构权利义务关系的体现，另一方面则是追求公平正义价值的体现。

（一）保护金融消费者知情权是权利义务关系的体现

金融消费者与金融机构之间的关系主要体现为转让债权债务的法律关系，金融产品则是这一法律关系中的交易对象。金融产品在具有一般商品属性的同时又具有与众不同的特性，尤其是在证券无纸化、权利证券化之后，在外形上虽然表现为金融账户中不断变化的数字，但在实质上却为产品相关信息的组合。这些信息由生产者的经营情况、资产运营情况等信息组成。以股票为例，证券无纸化后，发行人所“生产”的股票是看不见摸不到的，其品质、规模、价值或价格等因素都体现为发行人的资本运营信息、盈利状况、预期利益等，而消费者在决定交易时所依赖的则是这些信息的组合，也就是招股说明书中的数字。[2]由于金融产品的无形性，金融产品质量的好坏无法通过感官判断，因此金融从业者为了向金融消费者推荐其金融产品，他们必须将该产品的构成、风险、盈利等显示该产品质量状况的信息通过书面或口头的方式传递给金融消费者。如果金融从业人员未真实、客观地传递金融产品的相关信息，那么金融消费者就无法准确判断该产品质量的高低。传统消费中，生产者或销售者有义务保证其所销售产品的质量合格；若因产品存在缺陷而给消费者或他人造成损害的，应当承担相应的损害赔偿责任。金融产品属于产品的一种，因此在金融交易中，金融机构同样有保证金融消费者获取合格质量的金融产品的义务，如果未履行该义务则同样应当承担相应的损害赔偿责任。金融产品质量的合格具体表现为信息质量的合格，即金融机构所披露的信息符合全面、准确、及时和透明的要求。

在一些金融产品如银行综合理财服务产品、基金等交易的法律关系中，金融消费者需要将其投资资金的使用权让渡给金融机构，金融机构在掌握了金融消费者的资金后将其汇集起来进行运筹和使用。在盈利的状况下，金融机构会将资金运营所获收益分配给金融消费者；而在亏损的状况下，所有购买该产品的金融消费者均要承担亏损的后果。此外，无论金融消费者所购买的金融产品是否亏损，其均需要向金融机构缴纳一定的服务费用。根据权利义务对等原则，金融机构在享有资金使用权及费用收取权的同时应当向金融消费者履行相应的信息披露义务。然而，现实中很多金融机构未能如实履行相应的信息披露义务，如金融消费者在购买银行理财产品之后，银行始终未向其披露该理财产品的经营状况，在出现亏损时，银行也未向其告知亏损的原因。[3]为使双方的权利义务达到均衡，法律应当赋予金融消费者获取相关信息的权利，要求金融机构向金融消费者披露金融产品整个经营阶段的信息，在发生亏损时还应当向金融消费者说明亏损的原因。

（二）保护金融消费者知情权是追求公平正义价值的体现

传统民法以当事人的平等为基础。在双方当事人缔约之时，各方均需由自己来收集与该缔约有关的信息，并依据对相关信息的分析做出缔约与否的决定，法律一般不对任何一方当事人强加信息披露义务。在双方当事人地位完全平等的情况下，此种保护模式当然符合公平正义的价值要求；而在双方当事人地位悬殊的情况下，该种保护模式必然违反公平正义的价值要求。金融交易市场中金融消费者处于明显弱势地位。这种弱势主要体现在两个方面：（１）信息掌握的弱势性。金融产品由金融机构自己开发或从国外引进，并且具有极强的专业性、风险性。关于金融产品的结构、特性和其存在的风险，金融从业者较金融消费者熟悉、了解，因此在金融产品的认知上，金融从业者具有绝对优势。（２）交易选择的依赖性。由于金融产品的无形性，金融消费者在支付对价之后并非能够取得相应的对价“物”，因此金融消费者所支付的价款在安全方面是否有保障是其购买金融产品时的判断依据，而该依据又依赖于金融机构为金融消费者提供的该金融产品的相关信息。对于处于信息优势地位的金融机构来说，如果法律不要求其承担披露金融产品相关信息的义务，就很难避免其利用优势地位向金融消费者提供虚假、遗漏、过时的具有诱导性的信息。为平衡当事人之间在信息收集、掌握、理解、辨别等方面的差距，促使金融消费者与金融机构之间达到实质上的交易平等，确保金融消费者能够依其自我意识判断来决定交易与否，应当赋予金融消费者充分的知晓其所购买的金融产品的构成、运营、风险、盈利等信息的权利。

为实现实质上的公平正义，在投资领域有必要区分个人投资者和机构投资者。个人投资者与金融机构在经济实力、信息掌握和承担风险的能力上存在极大差异；而机构投资者在上述能力方面与金融机构相当，两者处于平等的法律地位，因此法律不需要对机构投资者实行倾斜保护。韩国２００７年出台的《资本市场与金融投资者服务法》（以下简称《资本市场统合法》）即一改以往对所有投资者进行统一保护的状况，区分个人投资者与机构投资者。[4]其原因在于韩国之前的金融法规并没有考虑投资人的特性，而让所有的投资人适用同一水平的投资人保护措施，导致出现对可以承受较高投资风险的专业投资者形成过度保护而对一般投资者的保护则明显不足的现象。《资本市场统合法》则以投资者承受风险的程度为基准，将投资者区分为一般投资者和专业投资者。其中，对一般投资者的保护措施给予加强，而对专业投资者的保护则予以大幅减少。《资本市场统合法》对个人投资者保护的倾斜体现在，金融机构向个人投资者推荐金融产品时，应有义务详细说明金融投资产品的内容及投资风险；若金融机构未履行法定的说明义务而导致个人投资者发生投资损失时，应承担损害赔偿责任。

二、金融消费者知情权保护的比较法考察

传统的投资者保护制度并未接纳金融消费者保护理念，而是将个人投资者与金融机构视为平等的法律主体，奉行风险自负的原则，未赋予金融消费者充分知悉金融产品相关信息的权利，使其与金融机构之间处于严重的权利义务不均衡状态。现实中爆发的一次次金融危机证实了完善金融消费者权利保护体系的必要性。因此，一些国家和地区加强了对金融消费者的保护，如建立独立的金融消费者权利保护机构，接受对金融消费者实行倾斜保护的理念，并特别注重对金融消费者知情权的法律保护。这主要体现在以下几个方面：

（一）金融消费者权利保护机构的建立

２０００年英国颁布《金融服务与市场法》实现了对银行、保险、证券的统合规制，率先提出了金融消费者概念，并授权金融服务管理局（Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｓｅｒｖｉｃｅ　Ａｕｔｈｏｒｉｔｙ，ＦＳＡ）对金融消费者实行统一保护。统观英国金融统合法的发展历程，可以看出英国政府十分注重金融信息的披露立法，并重视对公众进行金融知识教育。《金融服务与市场法》赋予ＦＳＡ获取金融机构信息的权力，即ＦＳＡ有权要求金融机构在一定的时间内提供ＦＳＡ所需的相关信息或文件，且该信息或文件中的内容必须是真实的。在享有信息收集权力的同时，ＦＳＡ负有持续记录金融机构的相关信息及向公众披露其记录的非商业性信息的义务，金融消费者则享有获取ＦＳＡ记录的相关信息的权利。[5]

２００８年金融危机后，美国政府将危机产生的一项重要原因归结为对金融消费者保护不力。对此，美国政府进行了大幅度的金融改革。２００９年６月１８日，美国政府出台了《金融监管改革：新的基础》（以下简称《新的基础》）的改革方案。其核心是对金融产品的消费及服务进行更加严格的监管。该方案要求美国联邦政府建立一个全新的“消费者金融保护署”（Ｃｏｎｓｕｍｅｒ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎ　Ａｇｅｎｃｙ，ＣＦＰＡ），把分散于美国联邦储备系统、联邦贸易委员会、联邦存款保险公司等机构中涉及金融消费者保护的职权统一集中归ＣＦＰＡ行使。设立该机构的目的是提高金融产品和服务的透明度，以简单明了的程序、公平、负责的态度保障消费者免受欺诈。[6]然而，该方案并未在实质上统合对金融市场上金融消费者的保护，仍区分了投资者（主要是证券市场和衍生品市场的消费者）和金融消费者（证券期货市场以外的消费者），前者仍由证券交易委员会（Ｓｅｃｕｒｉｔｙ　Ａｎｄ　Ｅｘｃｈａｎｇｅ　Ｃｏｍｍｉｓｓｉｏｎ，ＳＥＣ）和美国商品期货交易委员会（Ｃｏｍｍｏｄｉｔｙ　Ｆｕ－ｔｕｒｅｓ　Ｔｒａｄｉｎｇ　Ｃｏｍｍｉｓｓｉｏｎ，ＣＦＴＣ）负责保护，后者由ＣＦＰＡ负责保护。[7]因此，ＣＦＰＡ的金融消费者权益保护职能并非像英国ＦＳＡ那样广泛。虽然由不同机构对投资者和金融消费者进行分别保护，但新方案强化了ＳＥＣ对投资者的保护职能，要求金融机构提高信息披露的透明度。这不能不说是一大进步。

日本虽然并未在立法中要求建立独立的金融消费者权利保护机构，但２０００年《金融商品销售法》打破了银行、证券、保险等金融行业的界限，以金融消费者为保护对象进行立法，对金融机构的说明义务、劝诱行为的适当性及金融机构民事损害赔偿责任作了统一规定，并适用于所有金融消费者。[8]日本２００６年制定的《金融商品交易法》进一步统合了对证券、信托、金融期货、金融衍生品等投资性金融产品的规范，区分个人投资者和机构投资者，并对个人投资者实施倾斜性保护。与《金融商品销售法》相比，《金融商品交易法》大大加强了金融消费者的权利保护，具体包括广告规制、缔约行为规则（交易形式的事先说明义务、缔约前的书面交付义务、缔约时的书面交付义务等）、禁止行为规则（提供虚假信息、提供断定的判断、未经邀请劝诱）、适合性原则等。其他行业法如银行法、保险业法、信托法等均适用这些行为规范，接受同样的行为规制。[9]与日本类似，韩国也未在立法中要求建立独立的金融消费者保护机构，但《资本市场统合法》实现了金融投资领域的统合监管，对个人投资者实施特殊保护，将分散在原来的金融法令中的金融产品信息披露义务扩大适用到所有的金融投资公司，并引进了适合性规则，加强了对个人投资者知情权的保护。

（二）金融机构信息披露和风险提示义务的强化

金融机构信息披露义务的强化主要体现为要求金融机构向金融消费者进行全面、准确、及时和透明的信息披露。风险提示义务主要是针对消费者不具备风险预见和分析能力所提出的，即在金融产品有可能造成金融消费者本金亏损时要求金融机构向金融消费者做出风险揭示并说明亏损原因。

全面的信息披露包括全程披露和全方位披露两个方面。

１．全程披露要求信息披露时间的持续性。日本《金融商品交易法》要求信息披露贯穿交易合同缔结之前、之时两个阶段。缔约之前要求金融机构向金融消费者披露重要事项，重要事项为足以影响金融消费者做出交易与否的信息；缔约之时同样要求金融机构向金融消费者披露相关重要事项，此处的重要事项主要是指可能造成金融消费者亏损的事项；虽然该法中未明确规定金融机构缔约之后的信息披露义务，但在日本的实践中大多要求销售者在缔约后向金融消费者继续提供相关金融产品的信息。[10]欧盟２００４年制定的《金融工具市场指令》将投资者区分为零售投资者和专业投资者，其中对零售投资者给予特殊保护，要求金融机构对零售投资者进行全面的信息披露，包括投资前、中、后三个阶段。投资前，金融机构要向金融消费者说明其公司和所提供服务种类的情况，包括该机构的主营范围和其所提供给客户的服务、托管安排、利益冲突、投诉及投资者赔偿计划；此处还需说明其所提供的金融产品和服务的属性、风险，并对投资计划、目标、风险程度、产品或交易类型及估价做出预测。交易中，要求金融机构向金融消费者提供书面报告，报告应当记载金融机构与金融消费者之间关于双方的权利义务所达成的一致协议和其他金融机构向金融消费者所提供的服务，以及金融消费者需要向金融机构支付的相关费用。交易达成之后，要求向金融消费者披露定期报告，其中包括投资组成计划、产品价格、运行状况、成本。[11]

２．全方位披露要求信息披露内容的完整性。日本《金融商品交易法》规定金融机构不但要向金融消费者告知某金融产品的有利事实，更要告知其不利事实，具体包括商品本身的特性和市场风险如利息（利率）、汇率、证券市场的波动以及信用风险（主要是该商品发行人或销售人本身的业务、财产状况变化的风险）等。如果金融机构仅向金融消费者告知有利事项，而未告知不利事项则要承担相应的损害赔偿责任，赔偿数额为对本金所造成的亏损额。

准确的信息披露要求是针对以往金融机构欺诈、诱骗金融消费者而造成金融消费者损失惨重的情况提出的。日本《金融商品交易法》禁止金融机构在向金融消费者推荐金融产品时对金融消费者有利的事项做过度的强调，对于不确定的事项提供没有根据的判断，或者是可能使金融消费者将不确定的事实误认为确定的事实的误导性陈述。如果金融机构向金融消费者作了不实的或有误导性的陈述，将要承担违反说明义务的民事法律责任，赔偿金融消费者的本金损失。[12]《资本市场统合法》规定对重要事项不得进行虚假说明或遗漏说明；禁止不当劝诱，即禁止金融机构在向金融消费者推荐其产品时使用误导性的方式或语言；在不以特定的消费者为对象、透过电视等做广告时，禁止用使人误认为有损失负担或利益保障的标示，并需要做出客观的风险提示。如果金融机构违反了说明义务的要求则需要承担相应的损害赔偿责任。[13]