天津市人大常委会


天津市测绘管理条例

（1995年8月29日天津市第十二届人民代表大会常务委员会第十八次会议通过
2004年11月12日天津市第十四届人民代表大会常务委员会第十五次会议修订

第一条 为了加强测绘管理，规范测绘市场，促进测绘事业发展，保障测绘事业为经济建设、国防建设和社会发展服务，根据《中华人民共和国测绘法》和有关法律、法规的规定，结合本市实际情况，制定本条例。
第二条 在本市行政区域和管理的海域内从事测绘活动的，应当遵守《中华人民共和国测绘法》和本条例。
第三条 市规划和国土资源部门是本市测绘行政主管部门，负责全市测绘工作的统一监督管理。
区、县规划和国土资源部门负责本辖区测绘工作的监督管理。
市和区、县人民政府其他有关部门按照本级人民政府规定的职责分工，负责本部门有关的测绘工作。
第四条　在本市从事测绘活动，可以使用本市测绘基准和测绘系统。
经国家有关部门批准采用国际坐标系统的，必须到市测绘行政主管部门备案。
市测绘行政主管部门批准建立的相对独立的平面坐标系统，应当与本市坐标系统相联系。
第五条　市和区、县人民政府应当将基础测绘纳入本级国民经济和社会发展年度计划及财政预算，并根据测绘事业发展计划和任务核定专门用于基础测绘项目的经费。
第六条　市级基础测绘包括：
（一）本市统一的测绘基准和测绘系统的建立和维护；
（二）本市1：10000比例尺的地图、影像图和数字化产品的测制和更新；
（三）中心城区及本市重点建设项目需要的1：500、1：2000比例尺的地图、影像图和数字化产品的测制和更新；
（四）进行基础航空摄影和获取基础地理信息的遥感资料；
（五）本市基础地理信息系统的建立、更新和维护；
（六）本市各种地图的基础地理底图的编制；
（七）国家确定的其他基础测绘项目。
第七条　区、县级基础测绘包括：
（一）本行政区域的平面控制网和高程控制网的布设；
（二）第六条第（三）项规定以外的本行政区域的1：500、1：2000基本比例尺的地图、影像图和数字化产品的测制和更新；
（三）本行政区域的基础地理信息系统的建立、更新和维护；
（四）市测绘行政主管部门确定的其他基础测绘工作。
第八条　市测绘行政主管部门会同市人民政府其他有关部门根据国家的基础测绘规划和本市的实际情况，组织编制本市的基础测绘规划，报市人民政府批准，并报国务院测绘行政主管部门备案后组织实施。
区、县测绘行政主管部门会同本级人民政府其他有关部门根据本市的基础测绘规划和本行政区域的实际情况，组织编制本行政区域的基础测绘规划，报区县人民政府批准，并报市测绘行政主管部门备案后组织实施。
第九条　中心城区基本比例尺的地图、影像图和数字化产品1：500的，应当及时更新；1：2000的，更新周期为二年。其他区、县1：500、1：2000基本比例尺的地图、影像图和数字化产品，根据本地区国民经济和社会发展的需要确定更新周期。全市1：10000基本比例尺的地图、影像图和数字化产品，更新周期为四年。
对经济建设、社会发展和城乡规划建设以及重大工程急需的基础测绘成果应当及时更新。
第十条　本市各级行政区域界线测绘活动，按照国家有关规定执行。
乡、镇行政区域界线的标准画法图，由市民政部门与市测绘行政主管部门共同拟订，报市人民政府批准后公布。
第十一条　市测绘行政主管部门负责组织对地下管线普查整理测量等测绘工作，建立并维护城市地下管线数据库。
建设单位敷设和更新地下管线必须及时进行竣工测量，并在组织工程竣工验收前，按照本条例规定汇交测绘成果。
产权单位或者使用单位对废弃的地下管线，应当在六个月内向市测绘行政主管部门申报注销。
市测绘行政主管部门应当依据地下管线的竣工资料和注销资料，及时更新城市地下管线数据库。
第十二条　市测绘行政主管部门会同有关部门按照国家和本市有关规定及标准，监督管理本市建筑物的变形观测和地表的形状变化测量。
第十三条　建立地理信息系统或者建立与地理信息系统有关的其他信息系统的，必须采用符合国家标准的基础地理信息数据，并报市测绘行政主管部门备案。
第十四条　在本市从事测绘活动的单位，取得相应测绘资质方可依法从事测绘活动。
第十五条　测绘单位注销或者测绘单位的名称、住所、法定代表人、业务范围和测绘资质等级变更的，测绘行政主管部门应当对注销、变更情况予以公告。
第十六条　测绘单位需要进入机关、团体、企业事业单位和居民小区等进行测绘活动的，应当事先书面告知，有关单位和个人应当予以协助和配合。
第十七条　　测绘项目承包单位必须以自己的设备、技术和人员完成承包测绘项目的主要部分，可以将其他部分分包给其他测绘单位，分包单位不得再次分包。
第十八条　市测绘行政主管部门负责管理全市测绘成果副本和目录的汇交工作，并可以委托区、县测绘行政主管部门负责管理本辖区测绘成果副本和目录的汇交工作。
第十九条　承担基础测绘项目或者由市和区、县财政投资测绘项目的，应当在测绘成果形成之日起六十日内汇交测绘成果副本；承担非基础测绘项目的，应当在测绘成果形成之日起三十日内汇交测绘成果目录。
测绘行政主管部门对汇交的测绘成果副本和目录应当进行核对，出具测绘成果汇交凭证，并及时将测绘成果副本和目录移交保管单位。
市测绘行政主管部门应当每季度编制测绘成果目录，并向社会公布。
第二十条　提供基础测绘成果或者资料，应当到测绘行政主管部门办理审批手续。
属于国家秘密的测绘成果需要对外提供的，必须到市测绘行政主管部门和市保密主管部门办理审批手续。
第二十一条　对汇交的测绘成果，测绘行政主管部门和保管单位未经成果所有者和著作权人同意，不得向第三方提供。
第二十二条　国家审核公布范围以外的本市重要地理信息数据，由市测绘行政主管部门报市人民政府批准后公布。其他任何单位和个人不得以任何形式发布本市重要地理信息数据。
第二十三条　市测绘行政主管部门应当对测绘单位的测绘成果进行质量监督，并可以委托测绘产品质量检验机构对测绘成果进行检验。
第二十四条　市测绘行政主管部门应当会同新闻出版、工商、地名等行政主管部门，依据各自职责，加强对地图编制、印刷、出版、展示以及登载地图的管理。
第二十五条　编制本市各种地图应当符合下列要求：
（一）编制者具有相应的测绘资质；
（二）以标准画法图作为地理底图，并使用标准地名；
（三）准确反映各要素的地理位置、形态、名称及相互关系；
（四）具备符合地图使用目的的有关数据和专业内容。
第二十六条　编制出版本市地图的，应当在出版前将试制样图一式两份报市测绘行政主管部门审核。有专业内容的地图试制样图，应当提供有关专业主管部门就专业内容出具的审核意见。编制地图所使用的地理底图，涉及他人著作权的，应当提供著作权人同意使用的书面证明材料。市测绘行政主管部门应当在法定期限内将审核决定通知送审单位；逾期未通知的，视为同意。
地图编制单位应当在地图出版物发行前将样本一式两份送市测绘行政主管部门备案。
第二十七条　经审核同意公开出版发行的地图，必须载明地图审图号和资料截止日期。经审定的地图内容、界线画法、形式发生变化需继续再版地图的，应当向市测绘行政主管部门重新办理审核手续，载明新的审图号。
保密地图和内部地图不得以任何形式公开出版发行或者展示。
第二十八条　公开展示、销售、悬挂、刊登、播映和在产品及其包装装潢上使用涉及我国国界线和本市行政区域界线的各类地图、示意地图，应当按照规定的标准样图制作。
第二十九条　在交通、旅游等专题地图版面上，地图内容不得少于四分之三。
第三十条　市测绘行政主管部门应当加强对全市永久性测量标志的保护和管理工作，并按照规定组织检查、维护。
区、县测绘行政主管部门按照规定负责本辖区永久性测量标志的保护和管理工作。乡、镇人民政府和街道办事处应当做好本辖区永久性测量标志的保护工作。
各专业部门应当加强对本部门设置的永久性测量标志的保护和管理工作。
第三十一条　建设工程项目的规划、建设应当避开永久性测量标志；确实无法避开，需要拆迁永久性测量标志或者使永久性测量标志失去效能的，在办理建设用地规划许可或者建设工程规划许可手续的同时，办理测量标志的批准迁建手续。所需迁建费用由工程建设单位承担。
第三十二条　永久性测量标志的建设单位委托有关单位保管的，应当签订测量标志委托保管书，并将委托保管书及记载测量标志点位情况的资料送市测绘行政主管部门备案。任何单位和个人不得破坏、移动、盗窃、损毁永久性测量标志。
第三十三条　市测绘行政主管部门应当建立健全本市的永久性测量标志档案，制定本市永久性测量标志的普查、维护计划并组织协调有关部门和单位统一实施。永久性测量标志的定期普查和维护周期为五年。
第三十四条　测绘人员使用永久性测量标志，必须持有测绘作业证件，接受保管测量标志的单位和人员的查询，并保证测量标志的完好。
保管测量标志的单位和人员应当对其保管的测量标志经常进行检查；发现测量标志被移动或者损毁时，应当及时报告所在地的测绘行政主管部门或者当地人民政府。
第三十五条　违反本条例第二十条、第二十一条规定，未经批准对外提供测绘成果资料的，或者保管部门未经测绘成果所有者和著作权人同意，将已汇交的测绘成果向第三方提供的，由测绘行政主管部门给予通报批评；对直接主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分；造成损失的，依法承担赔偿责任。
第三十六条　违反本条例第二十六条规定，未将试制样图报送市测绘行政主管部门审核，或者地图出版印刷完成后未备案的，由测绘行政主管部门责令停止违法行为，补办手续；逾期不办理的，处一千元以上一万元以下罚款。
第三十七条　违反本条例第二十七条、第二十八条、第二十九条规定，未办理地图审图号、未按照规定的标准样图制作各类地图和示意地图的，或者交通、旅游等专题地图版面的地图内容少于四分之三的，由测绘行政主管部门责令停止违法行为，没收违法所得，并处一万元以上十万元以下罚款。
第三十八条　依法应当交纳测量标志有偿使用费的单位，拒不交纳的，由测绘行政主管部门责令限期补交，并可按日加收千分之三的滞纳金。
第三十九条　妨碍和阻挠测绘人员依法进行测绘或者拒绝和阻碍测绘行政执法人员依法执行公务，应当给予治安处罚的，由公安机关依法给予处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十条　测绘行政主管部门的工作人员不依法执行监督管理职责，测绘执法人员在执法过程中滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的，依法追究行政责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十一条 本条例自2005年2月1日起施行。1995年8月29日天津市第十二届人民代表大会常务委员会第十八次会议通过的《天津市测绘管理条例》同时废止。



我国信贷消费存在的问题及其法律对策

饶世权

(西南交通大学 成都 610031)
【摘要】信贷消费作为扩大内需，拉动我国经济发展的重要举措，目前存在着消费者对信贷消费缺乏安全感、信贷消费条件苛刻、机会不均等等诸多问题，因而，信贷消费发展并不令人满意。要消除信贷消费的这些障碍，必须加强信贷消费的法律规范，建立信贷消费之债权让与制度、个人破产制度、格式合同监管制度、信用评价与监控制度、信贷消费机会均等制度。
【关键词】 信贷消费；消费安全； 个人破产； 信用监控； 机会均等


何谓信贷?金融学认为，信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，广义的信贷即银行信用，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动，它包括商业银行存、放款、结算等各项资产负债业务。狭义的信贷仅指银行贷款［1］。这一定义显然过于狭窄。《简明大不列颠百科全书》则认为，信贷是一方(债权人或放贷人)向另一方提供商品、货币、服务和有价证券，另一方(债务人或借款人)依约定偿还的交易行为。这一定义比较全面地概括了“信贷消费”之“信贷”。因此，信贷消费是经营者一方向消费者提供为生活目的之需的货币、商品、服务或有价证券，消费者依约定时间、方式迟延偿还货币的消费交易行为。因此其既包括金融机构向消费者放发的消费信贷，也包括其他经营者的赊销。从时间上来看，包括不定期付款和分期付款。就信贷消费的法律关系而言，主体一方是经营者，包括商业银行、零售商、服务提供者、其他商业性金融机构等，另一方是消费者；其客体是货币。信贷消费具有信贷性、债性、信用性、国家干预性、宏观调控性等特性。?信贷消费作为启动消费，拉动经济增长的重要举措，至今并未产生预想的效果，究其原因是我国信贷消费存在诸多问题，消费者不敢、不能或没有机会信贷消费，因此，加强信贷消费立法，从法律上消除信贷消费的障碍，是当前亟待解决的问题。
一、目前我国信贷消费存在的问题?
信贷消费在我国刚刚产生，无论是经营者还是消费者，对信贷消费都知之甚少，几乎毫无经验，因而出现了诸多问题，主要的问题是：?
1、消费者对信贷消费缺乏安全感?
消费者在消费商品或服务时，面临着多种风险，如生理风险、金融风险、功能风险、心理风险。消费者自然想让风险最小化。但是，因为信贷消费作为一种新的消费交易行为，大多数消费者对此毫无经验可言，因而，进行这种购买带有更大的风[2］。其次，提供信贷消费的经营者比较复杂，除对诸如国有商业银行外，消费者对其他经营者(如零售商等)的资信知之甚少，甚至一无所知，因而，对经营者存在不信任感；再次，随着经济转型，改革的深入，人们原有的一些福利在调整，而且医疗改革、教育改革等多种涉及人们切身利益的改革未来发展形势不明朗，预期消费中不可知因素太多。加之职业的不稳定性加剧，一量收入减少，发生支付不能，消费者的基本权益如生存权能否得到保护?多大程度的保护?诸如此类的问题没有明确。最后，信贷消费合同一般是由在经济方面具有绝对优势地位的经营者事先拟定的格式合同，其可能将预定的合同条款强加于消费者，从而排除双方就合同条款进行协商的可能性。经营者完全可能利用格式合同处心积虑地保护自己的权利，而可能损害消费者的利益。诸多因素使消费者对信贷消费产生不安全感，感到风险太高，毕竟消费安全是消费者关心的首要问题，“如果感到风险很高，消费者自然不会购买。”［3］?。
2、信贷消费条件太苛刻?
对于消费者来说，我国目前信贷消费条件太苛刻，一是信贷消费付款期限较短，小汽车一般为一年，住房按揭一般是10～20年，最长的也仅30年。这要求消费者必须有高收入，以北京市为例，目前能够享受信贷消费的知识分子大多是公司或行业内的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，对于一般消费者而言，每月近2000元的还贷费让他们有心无力［4］?。以成都市为例，目前一般家庭的月收入1200～1500元，要支付上千元甚至数千元的信贷款是不可能的。仅此条件就将绝大多数消费者排除在信贷消费之外，无怪乎信贷消费难形成规模，从而拉动经济发展，另外还有诸如职业、年龄，甚至户籍等条件限制。究其原因，主要是因为：(1) 我国至今并未建立起完善的个人信用评价和监控制度，经营者对消费者的信用存在担心；(2) 经营者惧怕提供周期更长的信贷，总希望能尽快地收回债权。以住房按揭为例，我国目前最长的也仅30年，而发达国家在十五年前就推出了长达140年之久的住房按揭。有人认为是因为我国消费者收入太低，实质上，收入高低只是相对于信贷付款而言，如果周期更长，相应的定期支付的还贷款也就越少。?
3、信贷消费机会不均等?
信贷消费机会均等是指消费者在同一信贷消费条件下，享有同等的获得信贷消费的机会。这是法律平等、公平价值在信贷消费问题上的体现。其中的信贷消费条件根据信贷消费的特征，只能以消费者信用、偿债能力为依据。而目前我国信贷消费存在的机会不均等，主要是全国性或地方性的信用监控制度未建立起来，对不同户籍、职业、年龄等的消费者的信用难以长期持续监控，经营者为保护自己的利益，常常还将职业、年龄、户籍等作为信贷消费条件，从而造成不同职业、年龄、户籍的消费者享有的信贷消费机会不同，如成都市一些银行规定，教师可以不需担保而贷款2万元；1999年末，成都市一些银行暂停对外地人的住房按揭。此外，信用评价不科学，信贷消费条件不公开等因素，也使消费者可能受到歧视，且无申辩机会。
二、我国信贷消费的法律对策
加强信贷消费立法是消除我国目前信贷消费市场存在的问题的基本对策，这是由法的功能所决定的。通过立法，应当建立健全下列一些主要的法律制度。?
1、信贷消费之债权让与制度?
债权让与，即债权人让与，是指不改变债的内容，债权人将其债权移转于第三人享有［5］。近代各国民法均承认，债权原则上得为让与。我国《民法通则》191条也规定债权人可转让债权，但该条要求经债务人同意。《合同法》第79条则规定，债权人可以自由地将合同的权利全部或部分转让给第三人。我们认为，信贷消费之债权转让，应当与一般之债权转让有所不同，其一是受让人资格应作限制。因为信贷消费之债的关系乃建立在双方当事人的信用的基础上，因而应当保护债务人不因债权人将债权转让于他人蒙受交易便利或交易安全之损害，否则，会增加交易成本，必然会降低消费者对信贷消费的安全感。因此，受让人应当是金融机构(如商业银行、金融公司等)，因为金融机构布局、交易规则、资信等都有利于降低交易成本和保证交易安全，可以消除消费者对信贷消费的不安全感。但是如果债权人、受让人的债权得不到保护，那么，其就不愿转让债权，因此还必须对转让方式予以限制，一种是金融机构间债权的转让与继受，双方根据持有债权的时间合理公平分享利益和风险；第二种是贴现，即提供信贷消费的零售商等非金融机构，将信贷消费票据(这里指广义的票据)或合同予以转让给金融机构，金融机构低于票据或合同标的额的一定比例将货币兑付给转让方。这个比例即为贴现率。这两种转让方式有利于保护债权人利益，从而使债权人乐意转让债权，而不致于对消费者强行索债；同时由于债权人可随时将债权转让而收回资金，因此，也愿意提供更长期的信贷，有利于降低信贷消费条件和成本。
2、个人破产制度?
个人破产指有民事行为能力的自然人不能清偿到期债务时，按照破产程序，在保留他和他所供养人的生活必需费用和必要的生活用品情况下，将其财产拍卖，按一定比例分配给债权人的一项法律制度。破产制度的社会意义在于维护民事流转与商事交易的安全；对债务人而言，可以保护债务人，保障债务人及其所供养人的基本生活，同时，可以使诚实而遭遇不幸的债务人从债务的深渊中解脱出来，去创造一个新的生活。因而日本法把破产法称之为“更生法”，正是从这个意义上而言的。正因为如此，个人破产制度可以鼓励消费者信贷消费。但是，如果经营者的利益得不到保护，那么经营者将不愿提供信贷消费或提高信贷消费条件以阻碍信贷消费，因此，个人破产制度还必须保护债权利益。实际上从债权人角度来说，个人破产制度“可以使不能清偿到期债务的人不得不倾其家产、尽其所能，切实承担起偿债责任，克服那种拍拍胸脯‘要钱没有，要命一条，不要拉倒，一笔勾销’的社会现象，使债权人的合法权益最大可能地得以实现。”［6］但从我国目前来看，由于个人信用监控制度不完善，市场经济不成熟，个人对自己信用的轻视，对恶意信贷消费、破产欺诈立法和执法的不完善，为了使经营者提供信贷消费的积极性不受到遏制，平衡经营者和消费者利益，应当强化立法和执法，加强对恶意信贷消费、破产欺诈的查处，并且将恶意信贷消费、破产欺诈应承担民事责任的追诉时效延长至4～10年。
3、格式合同的监管制度?
为防止经营者利用格式合同损害消费者利益，各国法律建立了对格式合同的监管制度。主要有三种体制，一是对格式合同条款的审查制度，此方式旨在事前预防；二是对格式合同的监督制度，这种方式强化对整个交易过程的监督；三是由专门机关统一制定一些普遍适用的格式合同条款，这种方式也旨在事先预防。这些监管方式“有利于克服狭隘的个人利益和部门利益的局限，保证一般契约条款的公正性。”［7］我国合同法对格式合同作出一般规定，但未规定监管制度；而一些特别法，如《保险法》则规定采第三种监管体制。实际上，单纯的事前预防是不够的，应将事前预防、事中控制、事后救济结合起来。因此，将第三种体制与第二种体制结合起来，作到对重要的格式合同条款由专门机关统一制定，对所有格式合同由相应的机构进行日常监督。同时，在相应的机构中，必须要有相当数量的消费者代表，才能保证所有格式合同的公正性，及时纠正对消费者不公正、不合理的条款，确保信贷消费安全。
4、建立科学的信用评价制度和信用监控制度
消费者的信用评价可采用等级制或得分法。但无论采用哪种方法，要公平地评价和长期持续监控消费者的信用，首先应当建立科学的信用评价系统。评价系统应包括下列因素：消费者的职业状况、收入状况、银行帐户的大致数额和地点、赊帐或其他债务、付帐习惯、婚姻状况、诉讼、交易记录及品质、习惯、道德等因素。还应当确定这些因素彼此间关系，在评价系统中的权重等。其次，建立专门机构评价监控和经营者自己评价监控体制。专门机构是独立于特定经营者的信贷消费服务机构，它与经营者之间的关系是经营者与客户或用户)的关系，它根据客户的要求提供信用报告而获得酬金。经营者自己评价与监控则由经营者根据自己的评价系统和方式来评价和监控。再次，建立合理的信息收集程序制度，以确保信息的真实性。专门机构信息收集一是自行调查，如采访邻居、朋友、同事以及调查过去交易记录等；二是与客户形成互动关系，客户将消费者的有关交易信息提供给专门机构，专门机构将对消费者的评估结论和监控情况提供给客户，客户再把有关信息提供给专门机构，如此循环。经营者的自行评价与监控一般都根据过去经验的统计，或作主观评估。在合理程序中必须建立对消费者的不利信息通知制度，也就是在消费者的信用报告中，如果某些信息(包括过时信息)对消费者不利，可能会对信用评价结论产生不利影响，则应将这些信息通知消费者，消费者有权对其作出解释或予以纠正。专门机构的评价与监控是通过大量客户与机构长期持续互动，从而占有大量的动态信息，对任何消费者的评价系统标准相同，因而评价结论更公正，保证不出现歧视。经营者的自行评价与监控的信息来自自己与消费者的交易记录，信息占有量较少，且可能不持续，因而评价的科学性很值得怀疑。因此，应当建立全国性或地区性的专门机构作为消费者信用评价与监控的重要制度。通过科学的评价与监控制度，可以对消费者的信用作出公正评价，从而消除经营者对消费者信贷经营的担心和确保消费者信贷消费机会均等。?
5、．信贷消费机会均等制度?
为保证信贷消费机会均等，应当建立公平的信贷消费条件，提供信贷消费的经营者关心的是消费者信贷能否顺利得到偿还，而保障消费者清偿债务的是信用和清偿能力。因此，信贷消费条件主要以消费者的信用和清偿能力为条件，而不得以性别、学历、种族、宗教、民族、肤色、年龄、婚姻状况、户籍等作出歧视性规定。美国的《信贷机会均等法》、《B条例》对此作的明文规定，可资我国借鉴。其次，信贷消费条件应公开。“阳光是最好的杀毒剂”，公开信贷消费条件，可以监督信贷消费条件是否有歧视性条款，同时建立消费者的申诉制度，如果消费者认为自己受到歧视，有权向有关组织或机构提出申诉，直至诉讼。
三、结束语
综上所述，通过立法，建立信贷消费之债权让与制度、个人破产制度、格式合同监管制度，消除消费者对信贷消费的不安全感。建立对破产欺诈和恶意信贷消费民事诉讼时效延长制度，信贷消费之债权让与制度，科学的信用评价和监控制度，使经营者愿意提供更长期限的消费信贷，降低信贷消费条件和交易成本。建立科学的信用评价制度和监控制度，信贷机会均等制度，消除信贷消费机会不均的障碍。从而使大多数的普通的消费者敢于并且有机会、有可能获得信贷消费，信贷消费才可以逐渐成为规模，真正拉动经济增长。

参考文献
［1］娄祖勤．《商业银行信贷管理》，广州：广东经济出版社，1999年出版，P1～2；
［2］[3](美)J．布莱思．《消费者行为学》，北京：中信出版社，1999年出版，P39、39；
［4］张玉玲，李晓露．“知识分子眼中的‘信贷消费’”，载《光明日报》，1999年8月23日第6版．?
［5］王家福．《民法债权》，北京：法律出版社，1997年出版，P69．
［6］曹思源．“论现行破产法的修改”，载《经济法学、劳动法学》，1999(4)；
［7］李昌麒，许明月．《消费者保护法》，北京：法律出版社，1998年出版，P272．